一、預借現金是什麼？

預借現金是信用卡的一項功能，允許持卡人在緊急情況下從信用卡中提取現金。這項服務通常用於短期資金周轉，例如支付突發的醫療費用或臨時資金缺口。預借現金的額度通常為信用卡可用額度的一部分，具體比例因銀行而異，一般在30%至50%之間。

申請預借現金的方式有多種，最常見的是通過ATM直接提取現金。持卡人只需插入信用卡並輸入預借金額，即可完成操作。此外，部分銀行也提供網上銀行或手機APP的預借現金服務，方便用戶隨時隨地申請。需要注意的是，預借現金並非免費服務，銀行會收取一定的利息和手續費，這將在後續段落中詳細說明。

預借現金的用途雖然廣泛，但並不建議將其作為常規的資金來源。由於其成本較高，長期使用可能會對個人財務造成負擔。因此，在申請預借現金前，應仔細評估自己的還款能力，避免陷入債務陷阱。

1. 預借現金的定義與用途

預借現金的本質是一種短期貸款，持卡人通過信用卡提取現金，並在之後的賬單周期內償還。這項服務的優勢在於其便捷性，無需額外的申請流程，即可快速獲得資金。然而，其缺點也很明顯，包括高利率和手續費，以及可能對信用評分造成的負面影響。

預借現金的用途通常包括： 個人 小額 信貸

• 支付突發的緊急費用（如醫療費用、汽車維修等）
• 短期資金周轉（如工資發放前的臨時需求）
• 無法使用信用卡支付的場合（如某些商家只接受現金）

儘管預借現金提供了便利，但其成本較高，因此應謹慎使用。如果可能，建議優先考慮其他低成本的信貸選項，例如個人小額信貸。

2. 如何申請預借現金？

申請預借現金的流程相對簡單，以下是常見的幾種方式：

• ATM提款：持卡人可在支持預借現金的ATM上操作，輸入密碼和金額後即可提取現金。
• 網上銀行或手機APP：部分銀行提供線上預借現金服務，資金可直接轉入指定銀行賬戶。
• 電話銀行：通過撥打銀行客服熱線，申請預借現金並轉賬至個人賬戶。

需要注意的是，預借現金通常會收取手續費，費率因銀行而異。以香港為例，部分銀行的預借現金手續費為提款金額的2%至4%，最低收費為HK$50至HK$100不等。此外，預借現金的利息從提款當天開始計算，利率通常高於普通信用卡消費的利率。

二、預借現金的成本

預借現金的成本主要包括利息和手續費兩部分。這些費用可能會讓短期借款變得非常昂貴，因此在申請前應充分了解相關費用結構。

1. 預借現金利息：利率通常較高

預借現金的利息計算方式與普通信用卡消費不同。普通信用卡消費通常有免息還款期，而預借現金則從提款當天開始計算利息。香港市場上，預借現金的年利率通常在18%至36%之間，遠高於個人小額信貸的利率。

以下是預借現金利息的計算示例：

從表中可以看出，即使短期借款，利息成本也相當可觀。因此，除非迫不得已，否則應避免長期使用預借現金。

2. 預借現金手續費：按比例或固定金額收取

除了利息外，銀行通常還會收取預借現金手續費。手續費的計算方式主要有兩種： 信用卡 息 計算

• 按比例收費：通常為提款金額的2%至4%，最低收費為HK$50至HK$100。
• 固定金額收費：每筆預借現金收取固定費用，例如HK$50或HK$100。

以香港某銀行為例，其預借現金手續費為提款金額的3%，最低HK$50。如果提款HK$5,000，手續費為HK$150；如果提款HK$1,000，手續費仍為最低HK$50。這意味著小額提款的實際成本更高。

三、預借現金的風險

預借現金雖然方便，但潛在風險不容忽視。以下是幾種常見的風險：

1. 高利率：容易造成財務負擔

預借現金的高利率可能導致債務快速累積。如果未能及時還款，利息會像滾雪球一樣越滾越大，最終可能導致財務危機。根據香港消費者委員會的數據，約有15%的信用卡債務糾紛與預借現金有關。

2. 影響信用評分：銀行可能認為財務狀況不佳

頻繁使用預借現金可能會讓銀行認為持卡人財務狀況不穩定，從而影響信用評分。信用評分降低後，未來申請貸款或信用卡可能會受到限制，或只能獲得較高的利率。

3. 詐騙風險：小心偽冒預借現金簡訊或電話

近年來，香港出現多宗與預借現金相關的詐騙案件。詐騙者通常假冒銀行職員，聲稱可提供「低息預借現金」或「免手續費預借現金」，誘騙受害人提供信用卡資料或個人信息。一旦資料外洩，可能會造成嚴重的財務損失。

四、預借現金的替代方案

如果確實需要資金周轉，可以考慮以下替代方案，這些方案的成本通常低於預借現金：

1. 消費分期付款

對於大額消費，可以選擇信用卡的分期付款計劃。分期付款的利率通常低於預借現金，且無需支付手續費。部分銀行甚至提供「0利率分期」優惠，進一步降低還款壓力。

2. 個人信貸

個人小額信貸是另一種選擇。與預借現金相比，個人信貸的利率較低，還款期限也更靈活。香港市場上，個人信貸的年利率通常在6%至15%之間，遠低於預借現金的利率。

3. 向親友借款

如果金額不大，向親友借款可能是成本最低的選擇。雖然可能需要支付人情債，但至少可以避免高額的利息和手續費。

五、謹慎使用預借現金，避免不必要的財務風險

預借現金雖然提供了緊急資金的便利，但其高成本和高風險不容忽視。在使用前，應充分了解利息和手續費的計算方式，並評估自己的還款能力。如果可能，優先考慮其他低成本的信貸選項，例如個人小額信貸或分期付款。只有這樣，才能避免掉入債務陷阱，保持良好的財務健康。 信用卡 息