告別貸款焦慮，踏出理財第一步

很多人一聽到「借錢」，就可能會聯想到負面印象與不安感。但實際上，貸款是一個中性的金融工具，妥善運用的話，反而能成為實現人生目標的加速器。無論是創業、進修、置業或應對突發狀況，貸款都能為您提供所需的財務支援。本文將為各位「信用小白」或首貸族，提供一個由零到一的詳細教學，助您建立對的正確觀念與信心。

貸款前的自我體檢：我夠資格申請貸款嗎?

在正式提出申請前，先進行一番自我審視，能大大提高成功獲批的機會。

檢視信用狀況

什麼是聯徵信用報告 (TU)? 在香港，環聯 (TransUnion) 是最主要的信貸資料服務機構。您的信貸報告 (俗稱 TU報告) 記錄了您過往的信貸及還款資料，是銀行及財務機構評估您信貸風險的重要依據。

如何查詢自己的信用分數? 市民現時每年可向環聯免費索取一份個人信貸報告。報告會將信貸評級由A至J分為10級，A為最好。

影響信用評分的關鍵因素

還款紀錄：

這是最重要的因素。即使只是遲還一天卡數，紀錄也會保留五年，直接影響評分。

信貸使用率：

指您已使用的信貸額度與總信用額度的比例，若比例過高 (建議維持在30-50%)，會讓機構覺得您過度依賴信貸。

信貸查詢紀錄：

如果在短時間內被金融機構多次查詢信貸紀錄，會被視為財務狀況不穩。

評估還款能力

何謂「收支比」與「負債比」(DTI)? 這是指您每月的總債務支出(如卡數、按揭、私人等)佔稅前總收入的百分比。這是銀行判斷您還款能力的關鍵指標。一般而言，自用物業按揭的供款與入息比率上限為50%。在申請前，您應詳細列出每月收支，清楚了解自己可負擔的還款額，計算安全的還款上限，避免過度借貸而影響日後生活。

明確資金用途與額度

誠實地評估自己為何需要這筆資金、預計如何運用，以及所需金額是否合理。清晰的資金用途有助於您選擇最合適的貸款產品，避免因一時衝動借下超出需求的款項，造成未來不必要的財務負擔。

認識常見的貸款種類

香港市場上的貸款產品五花八門，了解其基本分類有助您作出明智選擇：

個人信用貸款(私人貸款)：

無需抵押品，資金用途彈性最大，適合應急、清還卡數、裝修、進修等短期資金需求。

房屋貸款(物業按揭)：

這是為購買物業而設的貸款，通常利率最低、年期最長，被視為一種「良性負債」。

汽車貸款：

為購買新車或二手車提供的融資方案，一般會以購入的汽車作為抵押品。

其他貸款類型：

業主貸款：

專為物業持有人而設，即使物業仍在按揭中，部分機構仍會接受申請。

：

這是為註冊公司提供的融資方案，用以支持業務發展、資金週轉或擴充，其審批考慮因素與個人貸款不同，會著重公司的財務狀況及前景。

各類貸款比較

申請貸款的完整流程

Step 1：選擇貸款機構

銀行：

審批較嚴謹，但信譽良好，提供的可能較低。

持牌財務公司：

審批較銀行寬鬆，部分提供「免TU」或免入息證明的貸款，但利率可能較高。

代辦公司：

聲稱可助您取得貸款，但可能收取高昂手續費，需格外小心，建議直接向銀行或信譽良好的財務機構查詢。

Step 2：準備申請文件

必備清單：

l 香港永久性居民身份證。

l 住址證明 (如近三個月的水、電費單或銀行月結單)。

l 入息證明 (如最近的糧單、稅單或顯示薪金的銀行月結單)。

加分文件：

l 其他財力證明，如定期存款、股票、物業等。

l 自僱人士需提供商業登記證、公司戶口紀錄或利得稅稅單。

Step 3：送件與照會

填寫申請書必須誠實填報資料，任何不實資訊都可能導致申請被拒，甚至觸犯法律。而「照會」即銀行或財務機構致電您，以核實申請資料真偽的程序。他們可能會致電您的公司，確認您的在職情況。應對時只需如實回答即可。

Step 4：審核與對保

審核重點：

機構會再次檢視您的信貸報告 (TU)、還款能力 (DTI) 及所有提交的文件。

對保的意義：

「對保」是獲批核後、放款前的最後一步。雙方會核對合約的最終條款，包括貸款額、利率、還款期、違約金等，以保障彼此權益。對保時務必親自出席並帶齊身份證明文件。

Step 5：簽約與撥款

仔細閱讀合約所有條款，確認無誤後才簽署。簽約後，款項一般會很快存入您指定的銀行戶口。

成功核貸後的注意事項

制定還款計畫：

建議設定自動轉賬還款，避免因忘記而產生逾期費用及影響信貸評級。

了解提前還款：

部分貸款設有「罰息期」，在此期間內提前還清全額貸款可能需要支付手續費或違約金。決定提前還款前，應先權衡可節省的利息與可能產生的罰款。

持續維護信用：

準時還款是建立良好信貸紀錄的最佳方式，為您未來的理財規劃鋪平道路。

掌握核心原則，貸款其實很簡單

總結而言，首次申請貸款成功的關鍵在於：了解自己的財務狀況、備齊真實文件，並在整個過程中誠實以對。正確地看待及運用貸款，它將不再是令人焦慮的選項，而是幫助您實現人生藍圖的有效工具。鼓起勇氣，為自己的目標踏出穩健的理財第一步。