利率市場化對小微企業銀行貸款有著重要影響，在經濟結構調整和企業體制改革的背景下，小微企業的信貸逐漸引起了重視。本文對小微企業銀行貸款中存在的問題進行了分析，並提出了相關建議。

一、利率市場化對小微企業銀行貸款的有利影響

商業銀行的主要目的是盈利，銀行的經營活動都是圍繞盈利開展。中小型企業貸款大客戶的業務可以為銀行帶來很大的利潤，因此在利率市場化的形成以前，銀行非常重視大客戶和大業務。隨著市場經濟的發展，利率出現市場化的趨勢，在這種情況下，資產端定價能力逐漸凸顯出其重要地位，小微型企業的金融業務逐漸占到銀行盈利的重要部分，銀行也逐漸開始重視小微企業銀行貸款業務。銀行也面臨較大的競爭壓力，銀行兼顧考慮信用風險和銀行收益。商業銀行向小微企業放貸存在著較大風險，但可以從利息中得到補償。對小微企業而言，利率市場化使企業的融資更加容易，對於銀行而言發展小微企業貸款也有利於銀行自身的發展。

二、利率市場化下小微企業銀行貸款存在的問題

1. 小微企業貸款業務受到限制。銀行進行的考核以及評價的依據是利潤，銀行這種以利潤為導向的考核方式也對微小企業的貸款形成了限制。利率市場化的條件下，商業銀行在獲存款的同時也會付出較高的成本，微小企業由於企業的規模比較小，企業無法為銀行帶來大量的存款以及其他可以為銀行帶來效益的業務。網上貸款銀行在對小微企業進行業務辦理時需要綜合考慮存貸比、風險等各種因素，對小微企業的資源傾斜進行了限制。站在小微企業的角度來看，企業在發展階段，無法獲得很高的收益，在對銀行還款後，獲得的利潤非常少，無法在短時間內積累大量資本來促進企業的進一步發展。

2. 銀行小微貸款擔保條件較高。企業貸款需要進行抵押，大部分小微企業貸款都是以房產抵押作為擔保，以房產作為抵押的的情況下，還會對房產抵押有一定的要求，抵押的房產不能是抵押人的唯一房產，因為如果抵押人把自己唯一的房產作為抵押來換取貸款，一旦抵押人沒有能力如期還款，銀行需要處理抵押人的房產，而法律方面，需要保障抵押人的基本生活權利，不能對抵押人的唯一房產進行處置。鑒於這種情況，抵押人需要滿足擁有多套房產的的條件，才能完成銀行貸款，而這一條件對小微企業和抵押人來說條件較高。通常小微型企業都借助擔保公司進行貸款，學貸申請但是在目前的形勢下，民營擔保公司倒閉的情況時有發生，為銀行帶來較大損失，很多商業銀行逐漸退出與民營擔保公司的合作。在這種情況下，小微企業要進行貸款必須要國有擔保公司的擔保，而要獲取擔保公司的擔保同樣需要提供一定的抵押資產，並要求企業具有比較良好資信。而這些條件對小微企業來說也是相對較高的。針對很多小微型企業缺乏擔保資產的情況，針對這一情況銀行也采取了一定措施，例如進行了信用、保證類貸款的產品創新。但是開展這類業務，銀行會承擔較大的風險，為了補償風險，銀行會對調好貸款的利率。就目前而言，銀行對小微企業的信用、保證類貸款的年利率保持在百分之十到百分之十五之間。而小微企業的年利潤也基本在這一水平，銀行的利率對一部分的小微企業來說較高，以至於在進行還款後沒有能力維持企業自身的運營。

3. 小微型企業中長期貸款受到限制。由於風險過大，銀行在對小微企業進行貸款時主要以短期貸款為主，避免承擔較大的風險。而小微企業在發展階段需要投入大量的資金，且收益周期較長，資金周轉困難，因此比較依賴長期貸款。從其他融資方式中小微型企業也很難獲得長期的資金，在長期貸款受到限制的情況下，只有采取短期貸款，多次周轉的方式來滿足長期資金周轉的需要，這就使企業的融資成本提高，影響企業的發展。

三、利率市場化下小微企業銀行貸款的發展對策

1. 完善商業銀行考核評價體系。如今銀行比較重視利潤回報，重視股東的利益，以最大化股東利益為主要經營目標，利潤考核也被作為銀行考核的主要內容。這種以利潤為導向的考核導致銀行比較重視優質客戶，銀行的業務也主要針對大型企業，資源被大量分配給大型企業，這一現象導致小微企業的貸款變得非常困難。針對這一情況，銀行需要加大改革力度，進一步改善企業貸款中的差異化管理。針對小微企業，在風險權重、存貸比等條件上給予優惠政策。銀行在與小型企業進行合作時，要增加利潤之外條件的考核權重，降低其他的一些考核要求。

2. 完善小微企業信用評價體系。小微小企業受企業規模的限制，銀行在對小微企業進行信用評價時，如果使用通用的信用評價體系是不合理的，因此針對小微企業的信用評估，需要構建專門的企業信用評估體系，對於提升小微企業的社會信用，促進小微企業融資都具有積極的意義。從目前的情況來看，小微企業融資中時常出現破壞信用的行為，這就為金融機構帶來較大的損失。對於這些企業的信用信息，雖然能夠通過一定的途徑對企業的信息進行查詢，但是信息並不完整。小微企業的經營在很大程度上受經營者的主導，目前對企業的這些行為還沒有效途徑進行查詢，銀行也無法對小微企業的和經營者的信用作出正確的評價。針對小微企業的在信用方面的問題，需要建立專門的信用評價機構，開展信用調查與信用評估工作。對小微企業的各種經營活動以及融資行為進行調查，收集和整理各方面的信息和資料，並要保證資料的真實有效、完整、具體。對信息進行綜合分析，根據信息對企業和經營者進行科學合理的評價，機構為銀行等金融機構提供查詢服務，節省信息使用者的收集信息的成本。銀行通過信用評估機構可以查詢到企業和其經營者的真實信息和信用評價，根據其信用度來決定對企業的貸款額度和期限。信用評價機構的建立多改善小微企業與銀行之間信息不對稱問題，解決由於信息不符所導致的貸款中出現擔保條件以及利率過高等問題，降低信用風險和交易成本。

3.完善擔保機構的相關法規和監督。擔保機構在小微企業貸款中扮演著重要的角色。近年來，擔保機構的發展迅速，尤其是民營擔保機構的數量大幅增加，這在一定程度上滿足了小微企業對貸款的需求。然而，由於擔保機構的實力參差不齊，一些機構存在擔保能力較弱、管理不規范等問題。此外，許多擔保機構由於經營不善或其他原因導致倒閉，給金融系統帶來了動蕩。為了解決這些問題，我們可以從兩個方面采取措施。首先，我們需要完善擔保機構的經營法律法規，並加強對其的監管力度，以確保擔保機構能夠嚴格按照法律法規進行擔保工作。其次，我們應該增加政府出資的永久性貸款擔保機構的數量，為小微企業提供資金支持和保險服務，充分發揮其在小微企業與銀行之間的中介作用。只有擔保機構遵守法律並規范經營，才能為小微企業提供保障，降低銀行的風險，促進小微企業的發展。

4.加強對小微企業的風險控制知識宣傳。商業銀行以及專門針對小微企業的經營機構在開展工作時需要經常與小微企業接觸，了解其實際情況，加強在小微企業中的宣傳，提高企業員工和經營者的風險意識，促使他們關注自身風險問題。在當前利率市場化逐漸推進和經濟發展速度放緩的形勢下，對小微企業普及金融風險知識具有重要意義。

在利率市場化的背景下，小微企業在銀行貸款中仍面臨許多問題，主要包括銀行小微貸款擔保條件較高、長期貸款受到限制等。為了解決這些問題，我們可以采取以下對策：一是完善商業銀行考核評價體系;二是完善擔保機構的相關法規和監督等。只有對出現的問題進行具體分析，並采取有效措施加以解決，才能促進企業的發展，維護金融系統的穩定。