為何選擇“網貸”?

目前，國內 P2P 平台主要面向小微企業(包括個體工商戶)和個人消費提供貸款，類似於傳統銀行的小微貸款業務。但投資者經常想知道，當利率高於銀行利率時，為什么會有這么多人選擇網絡借貸平台?

01個人“信用”不佳

眾所周知，並不是所有人都符合銀行貸款的條件，網貸借款人中也有被銀行拒之門外的非優質客戶。據了解，網貸平台的不良貸款率通常高於銀行，這也說明這個行業的客戶質量可能不如傳統銀行。

02急於用錢周轉

“時間管理就是為了金錢”。傳統商業銀行企業貸款審批程序設計相對繁瑣，通常銀行發展需要2-6周時間對借款者進行分析綜合能力評價，甚至還需要實地考察。網貸平台則通過純線上教學方式可以進行網絡貸款審核，只要求借款人提供一個個人身份證明、固定資產投資價值、收入流水、經營證明、央行征信報告等材料，即使他們需要根據實地考察客戶需求狀況，也只需幾個工作日即可完成，最快一天審核完畢。

03中小企貸款及給人貸款難

業內人士表示，銀行貸款條件嚴格，低息貸款主要面向國有企業和大型企業，小微企業往往籌資困難，貸款人似乎別無選擇，只能選擇網上貸款的道路。在個人貸款方面，主要原因是目前國內個人信用體系不完善，有銀行無法滿足新生大學畢業生、農民等群體的貸款需求，網上貸款是一種補充。

04用途不明

據知情人透露，有些人並沒有將錢用於正常用途，而是用於做生意或放貸。“從銀行貸款很容易識破，但是在網貸平台上融資就簡單多了，相對更容易忽悠，所以他們願意以更高的利率去做。"

貸款容易還款難

一位客戶問: 借款6000元，期限12(月) ，每次還款673.77元，本息相等，年利率 = 全額利息/本金 * 100% ，即(12 * 673.77-6000)/6000 = 34.74%

月利率=34.74%/12，也就是人們常說的2.89%左右。

根據企業相關法律規定，中國社會人民通過銀行進行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款公司市場經濟報價利率(LPR)的4倍為標准要求確定民間借貸利率的司法環境保護上限。超過上述技術標准的，界定為高利借貸消費行為。對於一些超出四倍LPR的利息部分，借錢利息司法工作實踐研究一般認定為國家自然債務，當事人願意積極主動履行，法院不反對;所以，34.74%是多么巧妙啊!

這就是網貸套路。只要貸到款，下一個套路就定了!

01“月費”

網貸公司的月租費包括利息、服務費、手續費、管理費、違約金和其他雜費，統稱為“月租費”。而且月租費是月租費，利息是利息，完全是不同的概念。申請貸款的時候，合同裏也有寫明，但是容易被忽略。

02“合同”

無論是 APP 還是網站，合同都極其複雜，包括幾頁或幾十頁。這些規章制度都是由專業法律人員制定的。平台的利益處處得到維護，貸款人無法利用這些利益。

另一點，大部分學生選擇網貸借款的金額都比較小，所以網頁面可以給出的還款金額，實際市場利率都隱藏在小字裏，即使有耐心看完，也對年利率、月利率毫無相關概念，或者一個根本問題不會通過深入分析研究。

03 逾期被催收

不少負債人都遇到我們這個發展情況——“逾期罰息+惡意進行催收”。一時半會還不上，就變成了企業逾期，不僅要支付利息，還會影響產生高額的罰息。雙重管理壓力下債務風險問題研究更是雪上加霜了。再加上一些惡意催收，爆通訊錄，債務人自己生活教育工作被打亂，親友被騷擾，承受著巨大的心理環境壓力。

網貸本身沒有對錯。大家都急著用錢，但我們還是要知道怎么控制。畢竟再多借也很難彌補。這是一把雙刃劍，看你怎么用。