一、 借戶利率的常見迷思

1. 利率越低越好？破除低利率的陷阱

許多借戶在選擇貸款產品時，往往被「低利率」的廣告吸引，卻忽略了背後可能隱藏的陷阱。事實上，低利率並不總是意味著低成本。例如，某些財務公司在宣傳時標榜「超低月利率0.5%」，但實際計算下來，年利率可能高達6%以上。此外，低利率貸款通常伴隨著嚴格的還款條件或高額的手續費，這些都會增加借戶的實際負擔。根據香港金融管理局的數據，2022年有超過30%的借戶因未仔細計算真實成本而陷入財務困境。因此，借戶在選擇貸款時，不應只看表面利率，而應綜合考慮所有費用。 財務 公司 借 錢

2. 忽略手續費的風險

手續費是許多借戶容易忽略的一項成本。有些財務公司會在貸款合約中附加高額的手續費、管理費或提前還款罰金，這些費用可能佔貸款總額的5%至10%。例如，一筆10萬港元的貸款，手續費可能高達1萬港元，這無形中增加了借戶的還款壓力。香港消費者委員會的報告顯示，2021年至2023年間，關於貸款手續費的投訴案件增加了45%。因此，借戶在簽約前務必仔細閱讀合約條款，並要求財務公司明確列出所有費用。

3. 只看月付金額的盲點

許多借戶在評估貸款方案時，只關注每月還款金額，卻忽略了貸款期限和總還款額。例如，一筆5萬港元的貸款，月付1,000港元看似輕鬆，但若貸款期限長達60個月，總還款額將高達6萬港元，實際利率可能遠高於預期。香港金融業界的調查發現，超過40%的借戶在申請貸款時未計算總還款額，導致後續財務壓力大增。因此，借戶應學會計算總費用年百分率（APR），才能更全面地評估貸款成本。

二、 如何計算真實借款成本？

1. 總費用年百分率 (APR) 的重要性

總費用年百分率（APR）是衡量貸款真實成本的重要指標，它包含了利率、手續費、管理費等所有費用。根據香港金融管理局的規定，所有財務公司都必須向借戶披露APR，以便借戶進行比較。例如，A公司的貸款APR為8%，B公司為10%，即使B公司的月利率較低，但由於手續費較高，實際成本反而更高。借戶在選擇貸款時，應優先比較APR，而非單純看利率或月付金額。

2. 隱藏費用的識別與計算

除了APR，借戶還需留意隱藏費用，例如提前還款罰金、逾期罰息、保險費等。這些費用通常不會在廣告中明確標示，但會大幅增加貸款成本。香港消費者委員會建議借戶在簽約前，應要求財務公司提供完整的費用清單，並仔細核對。以下是一個常見的隱藏費用示例表：

• 提前還款罰金：貸款金額的2%-5%
• 逾期罰息：每日0.1%-0.2%
• 保險費：貸款金額的1%-3%

3. 案例分析：比較不同貸款方案的真實成本

假設借戶需要借款10萬港元，以下是兩個貸款方案的比較：

從表中可見，方案A的月利率雖高於方案B，但由於手續費較低，實際成本反而更低。因此，借戶應學會全面比較，避免被表面數字誤導。

三、 不同貸款產品的利率陷阱

1. 信用卡循環利率的危險

信用卡循環利率是常見的高利陷阱之一。香港的信用卡循環利率通常高達30%以上，遠高於一般個人貸款。若借戶只繳最低還款額，利息會不斷累積，導致債務雪球越滾越大。根據香港金融管理局的數據，2022年有超過15%的信用卡用戶因循環利息而陷入債務危機。因此，借戶應避免使用信用卡循環利率，並盡量全額還款。

2. 現金卡的利率陷阱

現金卡的利率通常比信用卡更高，部分財務公司的現金卡年利率甚至超過40%。此外，現金卡通常會收取高額的提現手續費，進一步增加借戶的負擔。香港消費者委員會的報告指出，現金卡是導致借戶陷入高利貸的主要產品之一。借戶在使用現金卡時，應謹慎評估還款能力，避免過度依賴。

3. 分期付款的真實利率

許多商家推出「零利率分期付款」的促銷活動，但實際上可能隱藏高額手續費或服務費。例如，一部手機標價6,000港元，分期12個月，每月還款500港元看似划算，但若加上手續費，實際利率可能高達10%以上。香港金融業界建議借戶在選擇分期付款時，應仔細計算總費用，並比較其他貸款方案的APR。

四、 如何避免高利陷阱？

1. 詳細閱讀貸款合約

借戶在簽署貸款合約前，應詳細閱讀所有條款，特別是關於利率、費用、還款條件等內容。若對條款有疑問，應立即向財務公司詢問，必要時可尋求法律專業人士的協助。香港法律明確規定，貸款合約必須透明公開，借戶有權要求財務公司解釋所有條款。

2. 諮詢專業人士的意見

對於不熟悉金融產品的借戶，建議在申請貸款前諮詢專業人士，例如財務顧問或銀行職員。這些專業人士可以幫助借戶分析不同貸款方案的優缺點，並提供客觀的建議。香港金融管理局也提供免費的財務諮詢服務，借戶可多加利用。

3. 謹慎選擇貸款機構

借戶應選擇信譽良好的貸款機構，避免向非法或高利貸公司借款。香港持牌財務公司的名單可在金融管理局的官網查詢，借戶應優先選擇這些合法機構。此外，借戶也可參考其他用戶的評價，了解財務公司的服務品質。

五、 如何應對已陷入高利貸款的困境？

1. 尋求債務協商的管道

若借戶已陷入高利貸款，應立即尋求債務協商的管道。香港有多家非營利機構提供債務協商服務，例如香港家庭福利會和東華三院。這些機構可以幫助借戶與財務公司協商，降低利率或延長還款期限。 借賃

2. 尋求法律協助

若財務公司涉及違法行為，例如暴力催收或超高利率，借戶可尋求法律協助。香港法律對高利貸有嚴格的規範，年利率超過48%的貸款即屬違法。借戶可向警方或法律援助署舉報，保護自身權益。

3. 積極改善財務狀況

最後，借戶應積極改善財務狀況，例如制定還款計劃、減少不必要的開支，或尋找額外收入來源。香港社會福利署也提供財務管理課程，幫助借戶學習理財技巧，避免再次陷入債務危機。