TU 信貸評分低落的常見原因

TU 信貸評分（TransUnion 信貸評分）是香港金融機構評估個人信用風險的重要指標，分數範圍通常為 1000 至 4000 分。若你的評分低於平均水平（約 2500 分），可能會影響貸款、信用卡申請，甚至租屋或求職。以下是導致 TU 信貸評分低落的五大常見原因：

逾期還款

逾期還款是影響信貸評分的最大殺手。根據 TransUnion 香港 2022 年的數據，約 35% 的信貸評分低落案例與逾期還款有關。即使只是遲還一天，也可能被記錄在信貸報告中，尤其是信用卡、個人貸款或按揭還款。銀行會將逾期記錄分為不同等級（如 1-30 天、31-60 天等），逾期時間越長，對評分的負面影響越大。

高信用卡使用率

信用卡使用率（即「信用額度使用比例」）超過 50% 會明顯拉低信貸評分。例如，若你的信用卡總額度為 10 萬港元，但每月消費達 7 萬港元，使用率為 70%，這會被視為「過度依賴信貸」。理想情況下，應將使用率控制在 30% 以下。

負債過高

負債比率（總負債／總收入）若超過 60%，銀行會認為你的還款能力不足。香港金融管理局的指引顯示，負債比率高的申請人，信貸評分平均低 200-300 分。常見的高負債來源包括：

• 多筆私人貸款
• 循環貸款（如「免 TU 貸款」等產品）
• 長期只還最低還款額的信用卡債務

信用歷史短

信貸歷史少於 2 年會被視為「新手」，即使沒有負面記錄，評分也可能偏低。這是因為缺乏足夠數據證明你的還款穩定性。香港年輕族群（18-25 歲）的信貸評分普遍比中年族群低 15%-20%。

錯誤的信貸報告資訊

約 20% 的信貸報告存在某種形式的錯誤，例如：

• 已關閉的帳戶仍顯示為「活躍」
• 重複記錄的債務
• 他人資料誤植（尤其常見於同名同姓者）

如何查詢並修正錯誤的信貸報告資訊？

定期檢查信貸報告是維護評分的關鍵步驟。在香港，你可以通過以下方式取得 TU 信貸報告：

查詢管道

1. TransUnion 香港官網：提供網上即時查閱服務，收費約 280 港元。
2. 銀行合作管道：部分銀行（如滙豐、中銀）提供免費信貸報告查詢服務給特定客戶。
3. 郵寄申請：填寫表格連同身分證副本寄至 TransUnion 香港辦事處。

申訴流程

若發現錯誤，應立即啟動修正程序：

1. 下載「信貸報告爭議表格」並詳細說明錯誤內容
2. 附上證明文件（如還款記錄、帳戶結單）
3. 透過電郵或郵寄提交至 TransUnion
4. 通常 14-28 個工作天內會收到調查結果

所需文件

根據錯誤類型，需準備不同文件： 免 入 息 免 tu

快速提升 TU 信貸評分的策略

若急需改善評分（例如半年內需要申請按揭），可採取以下短期策略：

集中還款

優先償還「循環貸款」和「信用卡欠款」，這兩類債務對評分的負面影響最大。例如：

• 將信用卡欠款降至總額度的 30% 以下
• 清掉小額貸款（如「免入息免 TU」的小型財務公司貸款）

根據實測，此方法可在 3 個月內提升評分 50-100 分。

申請低利率貸款整合債務

透過「債務整合」將多筆高利率貸款合併為單一低利率貸款，可： tu 香港

• 降低每月還款壓力
• 減少信用查詢次數
• 改善負債比率

香港多家銀行提供專屬債務整合計劃，利率通常比財務公司低 3-5%。 tu 信貸 評分

保持活躍的信貸帳戶

完全沒有信貸活動反而會導致「信用空白」。建議：

• 保留 1-2 張最舊的信用卡定期小額消費
• 設定自動全額還款避免逾期
• 不要主動要求降低信用額度

長期維護良好信用的方法

建立穩健的信用需要長期紀律，以下是關鍵實踐：

建立預算

香港人均月儲蓄僅約 4,000 港元（政府統計處 2023 數據），制定詳細預算可避免過度負債：

• 將每月還款金額控制在收入 35% 以下
• 建立 3-6 個月生活費的應急基金
• 使用記帳 APP 追蹤消費模式

謹慎使用信用卡

信用卡是雙面刃，正確使用方式包括：

• 每月全額還款，避免只付最低金額
• 不同用途使用不同卡（如一張日常消費、一張大額購物）
• 不輕易提高信用額度除非必要

避免頻繁申請信貸

每次信貸申請都會產生「硬性查詢」（Hard Inquiry），短期內多次查詢會大幅拉低評分。建議：

• 申請貸款前先用銀行預批服務（Soft Inquiry）
• 6 個月內信貸申請不超過 2 次
• 避免同時申請多張信用卡

成功案例分享：如何從低分翻身

案例背景：陳先生，32 歲，2021 年 TU 評分僅 1800 分（差），因過去有 3 次信用卡逾期記錄和兩筆「免入息免 TU」的財務公司貸款。

改善步驟：

1. 2021 年 7 月：申請信貸報告並發現一筆已還清貸款仍顯示未結清，經申訴後修正
2. 2021 年 9 月：透過銀行整合債務，將財務公司貸款轉為低利率分期貸款
3. 2022 年 1 月：設定信用卡自動全額還款，並將使用率從 80% 降至 25%
4. 2022 年 6 月：成功申請房屋按揭，TU 評分回升至 3200 分（良好）

關鍵心得：

• 修正錯誤報告立即提升 150 分
• 債務整合降低每月還款壓力 40%
• 保持 12 個月完美還款記錄最有效