「冚數利息」貸款的危害有多大？

在香港，許多急需資金周轉的市民可能會選擇「冚數」貸款，但這種貸款方式背後隱藏的「冚數利息」往往讓人陷入更深的財務困境。所謂「冚數利息」，是指貸款機構通過複雜的計算方式，將利息隱藏在還款金額中，導致借款人實際支付的利息遠高於表面利率。根據香港消費者委員會的數據，2022年接獲關於「冚數利息」的投訴案例超過500宗，其中近70%的受害者最終負債金額翻倍。

「冚數利息」的危害不僅在於高額利息，還包括隱藏費用和罰款條款。許多借款人在簽約時並未仔細閱讀合同細則，直到還款時才發現自己陷入「數 冚 數」的惡性循環。這種貸款方式通常針對信用評分較低或急需資金的群體，利用他們對金融知識的缺乏進行不當牟利。

更可怕的是，部分不良貸款機構還會提供「卡冚卡教學」，教導借款人如何通過多張信用卡循環套現來償還貸款，這種做法只會讓債務雪球越滾越大。香港金融管理局曾發出警告，指出這種行為可能違反《銀行業條例》，借款人最終可能面臨法律責任。

真實案例分享

案例一：因「冚數利息」而負債累累

陳先生是一名月入2萬港元的普通上班族，因家人突發疾病需要10萬港元醫療費，向一家財務公司申請了「冚數」貸款。當時業務員聲稱月息僅1.5%，看似合理。然而，陳先生後來發現，這家公司的利息計算方式極為複雜：

• 首月利息按本金10萬計算
• 次月起利息按剩餘本金+已產生利息計算
• 每月還款中利息佔比超過70%

一年後，陳先生已償還超過15萬港元，但債務本金仍有8萬多港元。他這才意識到自己陷入了「數 冚 數」的陷阱，最終不得不尋求債務重組。

案例二：提前還款卻被罰款

李太太因裝修房屋借款20萬港元，選擇了一家聲稱「靈活還款」的財務公司。當她半年後獲得一筆獎金想要提前還款時，卻被告知需要支付高達貸款金額15%的提前還款罰款，外加「手續費」和「行政費」等名目繁多的費用。合約中這些條款被以極小字體印在最後一頁的附註中，李太太簽約時完全沒有注意到。

這家公司的「卡冚卡教學」更是荒謬，他們建議李太太申請多張信用卡，通過「冚數」方式償還現有貸款，聲稱這樣可以「延長還款期、減輕壓力」。幸虧李太太諮詢了銀行朋友，才沒有落入這個更深的陷阱。

案例三：不知情的費用導致還款困難

年輕的張小姐為了購買新款手機，通過網上廣告找到一家「低息快速貸款」公司。簽約時，業務員只強調了每月還款金額，卻沒有詳細說明各項費用：

三個月後，張小姐因工作變動收入減少，遲交了兩天還款，結果罰息加上各種費用，當月還款金額暴增50%。她這才明白所謂「低息」只是吸引客戶的幌子，實際的「冚數利息」計算方式讓她不堪重負。

受害者經驗總結

從這些真實案例中，我們可以總結出幾條寶貴的經驗教訓。首先，貸款前務必做好功課。香港金融管理局網站提供了合法貸款機構名單，借款前應先查證公司是否持牌。同時要了解基本貸款概念，比如年利率(APR)的計算方式，不要被表面的「低月息」所迷惑。

其次，不要輕信誇大宣傳。那些聲稱「無需入息證明」、「百分百批核」的貸款廣告往往風險最高。正規金融機構都會進行基本的信用審查，過於寬鬆的審批標準可能意味著後續會有「冚數利息」或其他隱藏費用。

最後，遇到問題及時尋求幫助。香港有多個提供免費財務諮詢的機構，如東華三院健康理財家庭輔導中心、明愛向晴軒等。一旦發現自己可能陷入「數 冚 數」的困境，應立即尋求專業協助，而不是聽信所謂的「卡冚卡教學」讓問題惡化。

法律途徑：當你成為「冚數利息」受害者時該怎麼辦？

如果你發現自己已經成為「冚數利息」的受害者，香港法律提供了一些救濟途徑。首先，可以根據《放債人條例》第24條，向法院申請重新審查貸款條款。該條款規定，如果法院認為利率或交易條件過於苛刻，有權修改或撤銷合約。

其次，可以向香港金融管理局或消費者委員會投訴。根據《銀行業條例》，任何持牌放債人若從事不當行為，金管局有權採取紀律處分，包括罰款甚至吊銷牌照。2023年首季，金管局就因「冚數利息」相關違規行為，對3家財務公司處以共計120萬港元的罰款。

對於最惡劣的「卡冚卡教學」等明顯詐騙行為，受害者更應立即報警。警方商業罪案調查科設有專案小組處理這類金融詐騙案件。記住，保留所有合約文件、還款記錄和通訊記錄作為證據，這將大大提高追討成功的機會。

提高警惕，避免成為下一個受害者

「冚數利息」問題的根源在於信息不對稱和金融知識的缺乏。要有效防範，除了依靠監管機構的打擊，個人也應提高財務素養。香港投資者教育中心提供多種理財教育資源，幫助市民識別貸款陷阱。

在簽署任何貸款合約前，務必：

• 仔細閱讀合約全文，特別是細則部分
• 計算實際年利率，不要只看月息
• 詢問清楚所有可能產生的費用
• 避免「數 冚 數」的還款方式
• 拒絕任何形式的「卡冚卡教學」建議

金融消費如同其他消費一樣，需要保持理性與警惕。記住，天下沒有免費的午餐，過於優厚的貸款條件背後，往往隱藏著「冚數利息」這樣的陷阱。只有提高警覺、做好功課，才能真正保護自己的財務健康。