當現金逐漸消失：退休族群的支付困境與社會轉型

根據香港政府統計處數據，65歲或以上長者人口比例預計在2039年將上升至約33%，人口高齡化趨勢顯著。與此同時，金融管理局的報告指出，儘管香港電子支付工具普及，但65歲及以上長者的使用率仍遠低於其他年齡組別。這種現象並非香港獨有，鄰近的日本作為全球高齡化社會的先驅，其日本電子支付的發展軌跡，特別是針對長者的推廣策略，為我們提供了重要的鏡鑒。當社會邁向無現金化，許多退休人士因長期習慣使用紙鈔、對新科技感到陌生，以及對網絡安全存有疑慮，而在日常生活中面臨支付障礙。從超市購物到繳納政府費用，數位鴻溝正實質影響著這群人的生活便利性。為什麼科技越進步，部分長者反而感到越不便？這不僅是技術問題，更是涉及習慣、信任與社會支持的系統性挑戰。

習慣、信任與技術門檻：深掘香港長者支付需求

深入分析香港退休人士的支付行為，可以發現三大核心障礙。首先是根深蒂固的習慣，現金給予的「觸感」與「即時結算」心理，是數十年累積的信任基礎。其次是技術門檻，智能手機應用程式的複雜介面、繁瑣的註冊與綁定流程，以及對網絡連接的依賴，都令不少長者卻步。最後是對安全的深切憂慮，媒體頻繁報導的網絡詐騙與個人資料外洩事件，加劇了他們對電子支付的不信任感。

對比之下，日本電子支付在應對高齡社會方面採取了更具針對性的策略。日本政府與企業協力，推出大量「長者友善」設計，例如：字體超大、圖標簡潔的專用應用程式；結合傳統IC卡（如Suica）與電子錢包的過渡方案，讓長者能從熟悉的工具開始接觸；以及在便利店、銀行設置專人輔導站。國際貨幣基金組織（IMF）的研究曾指出，支付系統的包容性設計是提升金融普惠性的關鍵。這些措施旨在降低初始學習成本，逐步建立信任。反觀香港電子支付使用率在長者群體中難以大幅提升，關鍵可能在於推廣策略多從「技術本位」出發，而非從「使用者體驗」與「信任建立」的角度切入，未能充分理解退休族群獨特的心理與行為模式。

電子支付的運作基石與加密貨幣的風險爭議

要理解如何讓長者安心使用，首先需明白電子支付如何保障安全與便利。其核心機制如同一套精密的數位化現金流與身分驗證系統：

1. 身分綁定與加密：用戶將銀行帳戶或信用卡綁定至支付工具時，會透過SSL/TLS等加密通訊協定傳輸資料。支付平台會儲存經過雜湊處理或令牌化（Tokenization）的卡號，而非原始卡號，降低資料被竊取的風險。
2. 交易授權：每筆支付請求會透過支付網關傳送至銀行或卡組織進行即時授權。過程中常加入二次驗證，如短訊OTP或生物特徵識別。
3. 清算與結算：授權後的交易資料會進入清算系統進行批次處理，最終完成銀行間資金的劃撥。

然而，除了主流的電子支付，加密貨幣也常被討論作為支付工具的可能性。其原理基於區塊鏈技術，是一種去中心化的數位帳本，透過共識機制（如工作量證明）來驗證和記錄交易。但將其用於日常支付存在顯著爭議與風險：

業界與監管機構普遍對加密貨幣作為日常支付工具持保留態度。美聯儲主席曾公開表示，加密貨幣因其波動性更類似投機性資產而非支付工具。對於退休人士而言，理解這些底層原理與差異，是辨別風險的第一步。

從介面簡化到社區支援：建構長者友善的支付生態

提升香港電子支付使用率於退休族群，不能僅靠單一措施，而需一套結合產品設計、教育與社區支援的綜合方案。

產品設計層面，可借鑒日本電子支付的「超簡化」思路：開發長者專用模式，僅保留掃碼支付、收款、查詢餘額等核心功能，並以圖示取代文字選單。同時，可考慮將支付工具與長者福利發放系統結合，例如將醫療券、交通津貼直接注入專屬的電子錢包，並設定僅能用於特定消費場景，這既能引導使用，也增加了實用誘因。

教育與社區支援層面，日本的「數位義勇軍」計畫值得參考。該計畫培訓年輕志工或同齡的「銀髮數位導師」，深入社區活動中心、長者之家，提供一對一、手把手的教學，解決「最後一哩路」的實際操作問題。香港的銀行、社福機構及地區組織亦可合作，開設常設性的「數位支付工作坊」，並製作以真實生活場景為例的圖文並茂手冊或短片。

此外，必須區分不同長者群體的適用性。對於剛退休、對智能設備接受度較高的「年輕長者」，可鼓勵他們使用主流支付App的輔助功能。對於高齡或科技信心較低的長者，則應優先推廣操作最簡單、且有實體支援點的支付工具，例如具備電子支付功能的長者卡。任何推廣都需強調「需根據個案情況評估」，選擇最適合個人能力與需求的工具。

避開陷阱：識別詐騙與理解監管警示

在擁抱便利的同時，風險意識不可或缺。退休人士在使用電子支付時，應特別注意以下幾點：

• 防範詐騙：切勿點擊不明來歷的支付連結或二維碼，不應向任何人透露一次性密碼（OTP）。詐騙分子常假冒政府機構、銀行或親友，利用長者的焦慮或關愛之心行騙。
• 保護個人資料：避免在公共Wi-Fi下進行支付操作。定期檢查銀行與支付App的交易記錄，設定低額度的交易限額以控制風險。
• 審慎看待加密貨幣：監管機構多次警告，加密貨幣並非法定貨幣，其價值可能劇烈波動甚至歸零。香港證監會及金管局均指出，加密資產相關產品涉及高風險，不適合所有投資者。對於旨在尋求支付便利與資產保值的退休人士而言，波動性極高的加密貨幣通常不是合適選項。投資有風險，歷史收益不預示未來表現。

最穩健的策略是從風險最低的工具開始嘗試，例如先使用僅連結小額帳戶的電子錢包，或在親友陪同下於安全環境中進行小額交易，逐步累積信心與經驗。

共創包容的無現金未來

綜觀日本電子支付的推廣經驗與香港電子支付使用率在長者群體中面臨的瓶頸，可以發現，技術普及的關鍵不在於科技本身有多先進，而在於它能否融入人們的生活，並獲得信任。提升退休人士的電子支付使用率，是一項需要政府、金融機構、科技企業與社區組織共同參與的社會工程。核心在於透過貼心的設計降低門檻，透過持續的教育消除恐懼，並透過堅實的監管與消費者保護築起安全網。

對於退休人士及其家人，建議採取循序漸進的方式，優先選擇受嚴格監管、操作簡便的傳統電子支付工具，將安全性與穩定性置於首位。在面對加密貨幣等新興概念時，應參考監管機構的警示，充分理解其作為支付工具的高風險特性。社會的進步，應體現在讓每個成員，包括數位時代的「慢行者」，都能有尊嚴、安心地享受科技帶來的便利。這不僅是支付方式的轉變，更是建設包容性社會的重要一課。